Ulaganje i štednja – 4 savjeta gdje se NE informirati

Razmišljaš o budućnosti i shvaćaš da ti je za ostvarenje životnih ciljeva potreban novac koji (trenutno) nemaš? Kupnja stana, školovanje ili pokretanje vlastitog posla – za sve to su ti potrebni štednja i ulaganje. 

Pitanja je stotinu: što učiniti s novcem, gdje uložiti, kako dobiti najbolju kamatnu stopu itd. No, gdje se informirati u tom trenutku? Koga pitati za savjet?

Za početak, evo nekoliko savjeta gdje se NE informirati:

1. Kod službenika u banci

Velik broj ljudi će se oko štednje i ulaganja prvo obratiti službeniku u banci. Naravno, zaposlenici banke jedva čekaju da im se obratiš kako bi ti ponudili neki od proizvoda banke.

No, štednje koje banke trenutno nude su dosta loše. Na štednju u banci (oročenu, stambenu, dječju – svejedno) ćeš dobiti kamatu od mizernih 0,1% do 0,2%. S inflacijom od 2% godišnje, realna vrijednost 1000 kn koje staviš na štednju bi nakon 20 godina iznosila 697,48 kn. Ne isplati se baš.

U banci će ti možda ponuditi i ulaganje u investicijske fondove. Ti fondovi u pravilu naplaćuju visoke ulazne i izlazne te naknade za upravljanje. One se često penju i do 3-4% godišnje. To ti se možda neće učiniti puno ako ti u banci pokažu kako je neki fond u zadnjih 5 godina ostvario prosječni prinos od preko 11% godišnje.

No, prošli prinosi nisu garancija budućih. Statistike pokazuju da većina fondova koji su najuspješniji u jednom petogodišnjem razdoblju u sljedećem razdoblju to više nisu. Uspješna strategija koja pobjeđuje ostale rijetko kada ostaje uspješna na dugi rok. U razdoblju od 20 godina čak 95,61% aktivno upravljanih fondova zaostaje za tržištem. 

Postoje puno bolje opcije od onih koje će ti ponuditi banka. Ipak, zaposlenik banke ti ne može to reći jer mu je u interesu prodati njihov proizvod. To je sasvim normalno. Ali se ti onda trebaš informirati na drugom mjestu.

2. Kod „financijskih savjetnika“

Slična je stvar i s financijskim savjetnicima. (Radio sam taj posao pa znam.) Oni će te najčešće nazvati i reći da te preporučio neki prijatelj ili poznanik. Ako je prijatelj dobro odradio svoj dio posla, prije toga ti se javio i rekao da će te nazvati financijski savjetnik.

Financijski savjetnici su najčešće zaposlenici osiguravajućih kuća. Postoje i oni koji surađuju s različitim osiguravateljima i bankama. Financijsko savjetovanje će zapravo biti uvertira u prodaju nekog od proizvoda kuće. 

No, prvo će ti objasniti piramidu financijskih potreba, pitati te koje su tvoji financijski ciljevi i sl. Tek na drugom sastanku će ti pokušati prodati proizvode – (najčešće životno) osiguranje i štednju.

Savjetnik će ti životno osiguranje predstaviti kao način štednje i ulaganja. Vjerojatno će ti pokazati neki graf na kojem su tržišta rasla 10-12%, a on će pak skromno uzeti nešto konzervativniji izračun sa 6-8% te pokazati kako ćeš s tim prinosima na duži rok moći npr. kupiti stan.

U tih 6-8% neće uračunati sve naknade koje ćeš plaćati i u izračun često neće biti uračunata tzv. „osigurana svota“. Kod životnog osiguranja većina tvojih uplata u prve 3 godine koristiti se za pokriće „osiguranog slučaja“ (tj. smrti). Tek nakon toga se novac ulaže. Financijski savjetnik će ti to reći, ali se najčešće neće vidjeti u izračunu.

Kod životnog osiguranja ćeš tek nakon 10 godina uplata biti na nuli, a moguće i kasnije. Životno osiguranje samo po sebi nije loš proizvod (i sam ga imam). Ali nije primarno štedni ili ulagački proizvod kakvim ga savjetnici prikazuju. To je osiguranje, ne ulaganje. Ako želiš uložiti novac i dobiti najbolje prinose, ne kupuj životno osiguranje.Naravno, financijski savjetnici ti neće to reći jer im je u interesu prodati vlastiti proizvod. To je sasvim normalno. Ali ti se onda trebaš informirati na drugom mjestu.

3. Kod prodavatelja investicijskog zlata

Kao i prvim dvjema skupinama, prodavateljima investicijskog zlata u cilju je prodati vlastiti proizvod. Takvo ulaganje nužno biti najbolje za tebe. 

Prodavatelji zlata prikazat će ti jedan od sljedećih grafova:

• Kretanje cijene od kraja 2015. gdje je cijena zlata rasla preko 8% godišnje 
• Kretanje cijene u razdoblju od 2000.-2020. gdje je zlato raslo preko 9% posto godišnje (u usporedbi s npr. mirovinskim fondovima koji su imali prinose oko 5%)
• Kretanje cijene od početka 1970-ih od kada je cijena zlata narasla preko 40 puta

Ovi podaci su točni, ali postoji problem. Sva vremenska razdoblja su uzeta po kriteriju da je u početnoj godini cijena zlata bila na jako niskim razinama. Na grafu ispod vidi se da je cijena zlata 1971., 2000. i 2015. dotakla dno. Kad se uzmu te godine kao početne, rast se čini ogromnim.

S druge strane, u razdoblju od 1980. do 2000. cijena zlata je konstantno padala. Kad se pogleda kretanje cijene zlata u posljednjih 100 godina, vidi se da je nemoguće očekivati stalni rast cijene od 8-9% godišnje.

Često prodavatelji investicijskog zlata ističu kako je zlato dobra štednja za mirovinu i sigurna luka u krizi. Nijedno nije sasvim točno. Zlato ne isplaćuje dividende i jedini način zarade je na rastu cijene. To baš i nije najbolji način za isplaćivati si mirovinu.

Ujedno, korelacija zlata i dionica je 0. To znači da kad dođe kriza i cijene dionica padnu, sa zlatom ne znamo što će se dogoditi. Možda će biti otporno na krizu, možda neće. 

Ipak, zlato je još jedno legitimno ulaganje. Može biti dobra zaštita od inflacije, ima stvarnu vrijednost u podlozi (koristi se u industriji) i vrlo je likvidno (može se brzo i lako prodati). Pogodno je za određeni (u pravilu manji) dio portfelja. Problem je što ga prodavatelji krivo predstavljaju. Stoga se ni kod njih ne trebaš informirati o ulaganju jer nećeš dobiti najbolju informaciju za sebe.

4. Kod financijskih gurua

Sigurno si se bar jednom našao u sljedećoj situaciji. „Skrolaš“ po društvenim mrežama kad te odjednom zatekne sponzorirana objava. Muškarac u skupom odijelu, sa skupim satom i savršenim osmijehom ti se obraća sa slike ili videa uživo. Upravo se nalazi u skupom hotelu na nekom seminaru i želi da i ti dobiješ dio doživljaja.

Najavljuje nevjerojatnu ponudu. Samo moraš pročitati/ poslušati do kraja i reći ti sve o njoj.

On je višestruko nagrađivani autor, influencer i biznismen. U svojim biznisima do sada je zaradio milijune (ne spominje koji su to). Preporučuje ga tisuće klijenata koje je do sada savjetovao.

Sada može pomoći i tebi. Naravno, ako si spreman.

Jesi li spreman za potpunu financijsku preobrazbu i zagarantiran financijski uspjeh?

Ako jesi, predbilježi se i ostvari nevjerojatan popust od 90% SAMO DANAS (iako ti se oglas vrti po zidu već mjesec dana). 

Za tu super-prikladnu cijenu možeš dobiti e-knjigu, webinar, seminar, coaching ili nešto slično.

U većini slučajeva proizvod je sadržajno prazan, a prepun marketinških fraza. Nažalost, danas su mnogi usvojili tehnike uvjeravanja i koriste ih kako bi ti prodali – maglu.

Kad vidiš objavu sličnog tipa, zaobiđi ju u širokom luku. Ne kažem da u jednom od 10 slučajeva proizvod neće biti dobar, ali ne isplati se riskirati.

Gdje god je marketing toliko naglašen, vjerojatnije je da to nije mjesto gdje ćeš naučiti nešto o financijama. Postoje puno bolji izvori za to.

O nekim od tih izvora planiram pisati u sljedećim člancima.

___________________________________________________________________________________________________________________________

Štednja i ulaganje te zanimaju i želiš saznati više?

Mi ti možemo pomoći. Mi ne prodajemo ulagačke instrumente nego educiramo. Prijavi se na edukaciju Projekt: financijska sloboda i saznaj sve o ulaganju koje vodi do financijskog uspjeha. 

Za sva pitanja javi nam se na kontakt. Za više informacija o nadolazećim edukacijama, prati nas na webu i društvenim mrežama.

• Facebook
• Instagram
• LinkedIn