Upravljanje financijama: 5 koraka koje trebaš učiniti do početka 2022.

Misliš da upravljanje financijama počinje i završava praćenjem troškova? Događa li ti se da samo bilježiš troškove nad kojima nemaš preveliku kontrolu? Nadam se da ne. Na taj način ne upravljaš financijama, nego financije upravljaju tobom.

Kako bi zagospodario svojim financijama, važno je da imaš dobru financijsku strategiju. Ona se sastoji od nekoliko elemenata čiji je konačni rezultat – uspješno upravljanje financijama.

Kvalitetna financijska strategija sastoji se od ovih koraka:

1. Izračun neto imovine

Neto imovina ti pokazuje koliko dobro upravljaš financijama i koliko trenutno iznosi tvoje bogatstvo. Ona ne pokazuje koliko zarađuješ, nego koliko si od si zarade uspio/la sačuvati. Neto imovina pokazuje: 

• financijski kapacitet ostvarenja važnih životnih ciljeva, tj. koliko si financijski sposoban ostvariti životne ciljeve za koje je potreban novac
• sposobnost financijskog “preživljavanja”, tj. koliko dugo bi mogao (pre)živjeti da danas ostaneš bez prihoda
• kvalitetu financijskog upravljanja – ako se usporedi s prihodima koje si ostvarivao u prošlosti, pokazuje ti koliko si dobro akumulirao sredstva

Uvijek se računa na određeni dan, npr. 31.12. i onda se redovito revidira – kvartalno, polugodišnje ili godišnje. Računa se po formuli: 

Ukupnu imovinu izračunaš tako da popišeš svu osobnu imovinu (nekretnine, aute, itd.), novac na svim računima (tekući, žiro, devizni…), istražiš vrijednost ulaganja (dionice, obveznice, ETF-ove…) i osiguranja (drugi i treći stup, životno). Vrijednost imovine ne računaš po nabavnoj, nego po tržišnoj cijeni (pogledaš oglasnike i vidiš kako se kreću cijene). Vrijednost ulaganja možeš provjeriti s financijskom institucijom preko kojih ulažeš. I na zaboravi preko Regosa provjeriti sredstva u drugom stupu!

Od tog iznosa oduzmeš sve obveze kao što su dugovanja po karticama, pozajmice, krediti, minusi po računu itd. Ako imaš kredit, onda računaš samo preostali iznos glavnice koji trebaš otplatiti. Kamatu ne računaš jer ona dospijeva u budućnosti. Ono što ti ostane tvoja je neto imovina.

2. Postavljanje financijskih ciljeva

Drugi korak tvoje financijske strategije je postavljanje dugoročnih financijskih ciljeva. Financijski ciljevi nisu ništa komplicirano. To su bilo koji životni ciljevi za koje su ti potrebna značajnija financijska sredstva. Neki od primjera mogu biti: štednja za mirovinu, vlastito obrazovanje ili obrazovanje djece, pokretanje posla, rješavanje stambenog pitanja, kupnja automobila i sl.

Prilikom postavljanja ciljeva vodi računa da budu u SMART formi. SMART znači da ciljevi trebaju biti:

• S – Specific (specifični)
• M – Measurable (mjerljivi)
• A – Achievable (ostvarivi)
• R – Relevant (relevantni)
• T – Time-bound (vremenski određeni)

Ako samo kažeš da želiš riješiti stambeno pitanje to može značiti bilo što: od kuće u nekom selu u Slavoniji do stana u centru Zagreba. No, ako postaviš cilj da ćeš kupiti stan od 70 kvadrata u širem centru Zagreba za 15 godina, to je već specifično (kvadrati, lokacija), vremenski određeno (15 god.), mjerljivo (znaš je li ostvareno ili ne), itd.

Ciljevi će ti ujedno pokazati koliko trebaš štedjeti i ulagati da bi ih ostvario. Pokazat će ti i kakva ulaganja trebaš, tj. na koje prinose trebaš ciljati. Što su ti ciljevi ambiciozni, vjerojatno će i vremenski rok na koji trebaš štedjeti i ulagati biti duži, a prinosi na koje ciljaš veći. 

Konačno, ciljevi će ti dati odgovor na najvažnije pitanje: „zašto“ uopće štedjeti, odricati se itd. Odgovor na pitanje „zašto“ daje smisao trudu koji ulažeš u upravljanje financijama. Primjerice, ako znaš da ćeš zbog današnjeg odricanja sutra moći pokrenuti posao koji si oduvijek želio – to itekako daje smisao odricanju.

„Oni koji znaju ‘zašto’, mogu podnijeti bilo koje ‘kako’.“

Friedrich Nietzsche

3. Izrada financijskog plana

Financijski ciljevi temelj su za stvaranje realnog i održivog financijskog plana. Financijski plan se obično radi na godišnjoj razini tako da je kraj prosinca idealno vrijeme za stvaranje istog.

Prvi korak u stvaranju financijskog plana je tzv. „financijska inventura“. Ona uključuje analizu troškova i prihoda koje si ostvario u ovoj godini. Prihodi će u većini biti lakši za popisati i izračunati. No, oni koji prate redovito troškove bit će u prednosti kod planiranja potrošnje za sljedeću godinu jer će imati više informacija iz prethodne. 

Ako i nisi pratio troškove do sada – ništa za to. Kreni od nule i popiši sve troškove koje planiraš imati u sljedećoj godini.

U financijskom planu prvo možeš popisati sve prihode koje planiraš ostvariti u sljedećoj godini (ili razdoblju). Stavi samo ono što je poprilično sigurno da će se ostvariti (npr. plaća ili honorari koje inače redovno dobivaš). Nemoj stavljati pretjerano optimistične projekcije (npr. honorare koji su daleko od sigurnih).

Nakon toga na temelju financijskih ciljeva vidi koliko svaki mjesec trebaš štedjeti i ulagati. To zapiši u plan kako bi se mogao držati plana tijekom godine.

Naposljetku, ostatak iznosa isplaniraj za potrošnju. Veće stavke su često predvidljivije i lakše za planirati pa možeš početi s njima. Odredi „četiri velike“ kategorije troškova:

• Stanovanje: kredit, najam, režije itd.
• Putovanje: gorivo, javni prijevoz, osiguranje, cestarina itd.
• Prehrana i potrepštine: redovite nabavke, dostava, jedenje vani, kozmetički proizvodi itd.
• Odjeća i obuća: za svakog člana obitelji.

Nakon toga popiši i manje stavke, kao što su: zdravstveni troškovi, osiguranja, pretplate, pokloni, putovanja, vjenčanja, izlasci, obrazovanje, djeca i sve drugo na što trošiš.

Svrha ovoga je planirati potrošnju unaprijed kako bi imao okvir za upravljanje njome. 

„Financijsko planiranje je govorenje novcu što da radi, umjesto da se pitaš gdje je otišao.“

John Maxwell

4. Praćenje budžeta

Budžet se sastoji od financijskog plana proširenog kategorijama za stvarne iznose te usporedbu planiranog i ostvarenog iznosa.

Postoje različite online i mobilne aplikacije za praćenje budžeta, a možeš koristiti i Excel tablice ili čak i jednostavnu bilježnicu.

Budžet prati sljedeće kategorije:

• Prihode
• Troškove
• Štednju i ulaganje

Na mjesečnoj razini upisuješ stvarne iznose svake od gornjih kategorija. Za prihode i štednju to će biti najmanji problem jer se događaju puno rjeđe, najčešće jednom mjesečno.

Praćenje troškova je malo teže i zato trebaš osmisliti sistem kako ti ne bi uzelo previše vremena. Moj sistem je da sve što mogu plaćam debitnom karticom i na kraju mjeseca preuzmem ispis troškova s internet bankarstva. Nakon toga ih samo prepišem u Excel tablicu. Sve što platim u gotovini (što nije puno), trudim se odmah zapisati u tablicu koju imam i na mobitelu.

Nakon toga, možeš pratiti odgovaraju li tvoji stvarni troškovi i prihodi onome što si planirao. Ako ne odgovaraju, to je znak da trebaš:

• Promijeniti svoje ponašanje
• Promijeniti svoje financijske ciljeve i plan

Što god da je odgovor, u redu je. Samo se nemoj zavaravati! Budžet će ujedno biti temelj za stvaranje boljeg financijskog plana za sljedeću godinu.

5. Ponavljanje i unaprjeđivanje

Svaki od prethodnih koraka informira onaj sljedeći. Ujedno, niti jedan od njih nije zauvijek određen nego se treba redovito revidirati:

• Neto imovinu trebaš računati polugodišnje ili godišnje da vidiš kako napreduje tvoja financijska pozicija.
• Ciljeve možeš periodički revidirati, npr. kad ostvariš neki od njih, povećaju ti se prihodi pa želiš postaviti veće ciljeve ili kad vidiš da nisu bili realni i da ih moraš smanjiti.
• Financijski plan i budžet najbolje je raditi na godišnjoj razini, ali ako i prije vidiš da nešto ne štima, možeš promijeniti ono što treba promijeniti.

Redovito revidiranje i unaprjeđivanje svakog od prethodnih koraka učinit će tvoju financijsku strategiju nepobjedivom.

Za one koji se još nisu bavili planiranjem financija, ovaj proces može izgledati kompleksno i zahtjevno. Ali ako znaš što radiš, vjeruj da nije. Ako osmisliš dobar sistem, upravljanje financijama neće ti uzeti previše vremena, a može preporoditi tvoju financijsku situaciju. 

Istraživanja pokazuju da financijski uspješne osobe ulažu dvostruko više vremena u financijsko planiranje od osoba koje su se pokazale neuspješnima u akumuliranju bogatstva. Ipak, i financijski uspješni u prosjeku su posvećivali 8.4 h mjesečno planiranju financija.

Dakle, kvalitetno upravljanje financijama moguće je već i s 15-ak minuta dnevno. Odvaži se, nije teško, a donosi višestruki povrat!

____________________________________________________________________________________________________________________________

Želiš saznati više o upravljanju financijama? Koristile bi ti tablice za detaljan izračun neto imovine, financijskih ciljeva, financijskog plana i budžeta?

Mi ti možemo pomoći. Prijavi se na Projekt: financijska sloboda i financijski spreman/a dočekaj Novu godinu.

Za sva pitanja javi nam se na kontakt. Za više informacija o nadolazećim edukacijama, prati nas na webu i društvenim mrežama.

• Facebook
• Instagram
• LinkedIn
• YouTube