Zašto je za financijski uspjeh najvažnije s ulaganjem početi što ranije?
„S time ću početi kasnije. Ionako ne mogu odvajati veliki iznos.“ Ovo je najčešća prva misao većine ljudi vezana uz štednju i ulaganje.
To je ujedno i velika greška. Za financijski uspjeh i stvaranje bogatstva najvažnije je početi što ranije, a ne s velikim iznosom.
U sljedećem tekstu saznaj zašto.
Savršeno je neprijatelj dobroga
U financijama, savršeno je neprijatelj dobroga. Čekajući savršenu priliku za štednju i ulaganje, da možeš odvajati više sredstava i sl. – nećeš iskoristiti prednosti ranog ulaganja.
Oni koji počnu ulagati dovoljno rano, iskorištavaju djelovanje složene kamatne stope. Složena kamatna stopa je moćna stvar. Većina ju plaća (najviše kroz kredite), a manjina se njome koristi.
„Složena kamata je 8. svjetsko čudo. Tko ju razumije, zarađuje na njoj; tko ju ne razumije, plaća ju.“
Albert Einstein
Jednostavan i složeni prinos na ulaganje
Ljudi obično zamišljaju kamatne prinose na način jednostavne kamate. Primjerice, ako svake godine oročiš 1000 kn s kamatnom stopom od 5%, tvoji prinosi će biti:
1. godina: 1050 kn
2. godina: 1050 kn
3. godina: 1050 kn, itd.
To znači da ćeš nakon 3 godine imati 3150 kn. Uloženih 3000 kn s kamatom od 5% naraslo je na 3150 kn. To je krivo.
Ono što ljudi često ne uzimaju u obzir jest da se kamata zbraja. Tako nastaje složena kamata. Doslovno, dobivamo kamatu na kamatu.
Primjerice, na uloženih 1000 kn s kamatnom stopom od 5%, u prvoj godini prinos će biti 50 kn. No, već u drugoj godini 5% kamate će se obračunavati na ukupni iznosi od 1050 kn. To znači da će prinos iznositi 52,50 kn.
Ovako to izgleda kroz pet godina:
Kod složenog ukamaćivanja prinos ne raste linearno, nego geometrijski. U gornjem primjeru, prinos je u prvoj godini iznosio 50 kn, a u petoj 60,78 kn. U međuvremenu nije bilo dodatnih uplata, nego je početni ulog od 1000 kn „radio za tebe“.
Moć složene kamate najbolje se vidi na dulji rok. Primjerice, samo 1 dolar uložen u američki tržišni indeks S&P 500 1930. godine je na kraju 2018. godine iznosio 3,939 dolara.
Ulaganje – zašto je potrebno početi dovoljno rano?
Složena kamatna stopa čini da vrijeme radi za tebe. Što duže ulažeš i štediš, tvoja imovina će više narasti.
No, svačiji život je ograničen i gotovo nitko neće imati dovoljno vremena ulagati 87 godina kao u gornjem primjeru. Zato je od iznimne važnosti početi dovoljno rano.
Sagledajmo to na primjeru.
Imamo tri osobe.
Osoba A započinje ulaganje u 25. godini i ulaže do 35. Nakon toga više ne radi dodatne uplate.
Osoba B ulaže od 35. do 65. i cijelo to vrijeme vrši uplate.
Osoba C ulaže od 25. do 65. godine.
Svi odvajaju godišnje 5000 kn i dobivaju prinos po istoj kamatnoj stopi.
Najvažniji zaključak je da osoba B do 65. godine neće dostići osobu A koja je sa ulaganjem počela ranije, iako je uložila tri puta više novca. Osoba A je ulagala samo 10 godina, ali je počela ranije. Do 65. godine uložila je tri puta manje od osobe B. Ipak, osoba B ju nije uspjela sustići.
Vrijeme je novac.
Naravno, najbolje je prošla osoba C. Ona je ulagala cijelo vrijeme od 25. godine i njeno se bogatstvo do 65. godine najviše povećalo.
Zaključak: najbolje je ulagati kontinuirano i dugoročno. No, najvažnije je početi dovoljno rano. Rano ulagati je bolje nego puno ulagati.
Sljedeći korak: odluka
Naravno, ovo su racionalni razlozi. No, čovjek ne djeluje samo na temelju racionalnih razloga, nego i na temelju emocija. Emocije nam daju motivaciju da učinimo ili ne učinimo nešto.
Istovremeno, mogu nas sputavati razlozi koji nisu dovoljno opravdani. Nije to za mene, to je prekomplicirano, previše godina bih trebao čekati, radije trošim sada – samo su neki od njih.
Otuda polazi i tvrdnja da se financijski uspjeh samo 20% sastoji u znanju, a 80% u ponašanju.
Unatoč tome što znaš sve ovo o kamatnoj stopi i prinosima, promjenu ponašanja možeš inicirati samo ti.
PS Nakon što odlučiš početi s ulaganjem, sljedeći korak je odlučiti u što ulagati. Prvi korak može biti ulaganje u treći mirovinski stup ili u ETF-ove koji prate tržišne indekse. Više o njima u sljedećim tekstovima na blogu.
__________________________________________________________________________________________________________________________
Želiš znati koje je najbolje ulaganje za neprofesionalce?
Naš tim stručnjaka pomoći će ti u dobivanju odgovora. Prijavi se na edukaciju Projekt: financijska sloboda i saznaj sve o ulaganju koje vodi do financijskog uspjeha.
Za sva pitanja javi nam se na kontakt.
Za više informacija o nadolazećim edukacijama, prati nas na webu i društvenim mrežama.
Adresa: Vodnikova 5, 10000 Zagreb
OIB: 99870145004
